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Conseil de l'expert

Ce qui se cache derrière votre paiement par carte de crédit

Photo: Ornella Cacace / 08.09.2021

Les cartes de crédit sont de plus en plus populaires. Notamment parce que le paiement est très simple et sécurisé, et offre de nombreux autres avantages. Cette opération très simple pour le titulaire de carte s'appuie sur un processus complexe. Que se passe-t-il donc jusqu'à ce que l'argent passe de l'acheteur au commerçant? Alexander Ginsburg, Head of Payment Products chez Viseca, explique comment cela fonctionne.

Sortir sa carte et payer. Cette action extrêmement simple pour le titulaire de la carte déclenche un processus complexe en arrière-plan. En Suisse, la transaction ne coûte rien au titulaire de carte, et ce aussi lorsqu'il fait des achats en ligne. Elle génère cependant des frais et autres coûts qui doivent être payés.
 
M. Ginsburg, qu'est-ce qui se cache derrière une transaction par carte de crédit?
Pour l'acheteur et le vendeur, les paiements par carte de crédit sont très simples, mais ils impliquent toujours une exécution technique complexe.
L'interaction entre l'entité qui assure le suivi du commerçant (Acquirer), l'émetteur de la carte (Issuer) et les réseaux de cartes de crédit, les Card Schemes tels que Mastercard ou Visa qui doivent fonctionner parfaitement à tout moment dans le monde entier, est essentielle.
 
Qui et qu'est-ce qui se cache derrière un paiement par carte de crédit?
Un contrat avec paiement par carte de crédit est conclu entre l'acheteur, c'est-à-dire le titulaire de la carte, et le commerçant. Il peut s'agir d'une boutique en ligne, d'un restaurant ou de tout autre prestataire de services qui accepte le paiement par carte de crédit.
L'Issuer et l'Acquirer sont responsables de l'autorisation, du paiement et de la facturation au sein du réseau de cartes de crédit et assurent une transaction rapide et fluide.
 
Pouvez-vous s'il vous plaît expliquer tous ces termes techniques?
Le titulaire de la carte utilise sa carte de crédit lors de ses achats ou au restaurant. Après chaque période de décompte, il reçoit le décompte global de l'Issuer pour tous les «achats» et lui paie la somme des transactions effectuées.
De l'autre côté, l'Acquirer est le partenaire contractuel du commerçant. Il est autorisé par le commerçant à demander le prix d'achat à l'Issuer de l'acheteur ou du titulaire de la carte via le réseau de cartes de crédit et veille à ce que le commerçant reçoive son argent dans un délai convenu.
 
Et l'Issuer?
L'Issuer est l'émetteur de la carte de crédit. Il est l'interlocuteur direct du titulaire de la carte. Lorsqu'un paiement par carte de crédit est initié chez le commerçant, l'Issuer vérifie la validité et la limite de la carte, et autorise ou rejette le paiement. En outre, il rembourse le prix d'achat à l'Acquirer via le réseau de cartes de crédit et facture les dépenses regroupées au titulaire de la carte.
 
Pourquoi le réseau de cartes de crédit est-il nécessaire?
Le réseau de cartes de crédit régit la coopération entre Issuers et Acquirers ainsi qu'avec leurs clients, les commerçants. Il est en outre responsable de l'infrastructure nécessaire au traitement des transactions dont il assure la mise à disposition. C'est ce réseau mondial qui permet au système de cartes de crédit de fonctionner parfaitement dans le monde entier. Il veille à ce que le remboursement du prix d'achat demandé par l'Acquirer soit envoyé au bon Issuer. Parallèlement, il veille à ce que la rémunération soit payée par l'Issuer à l'Acquirer correspondant.
 
Pourquoi les Acquirers et les Issuers ne peuvent-ils pas communiquer directement entre eux?
L'Acquirer et l'Issuer ne se connaissent pas directement, car ils ne sont connectés que par l'intermédiaire du réseau de cartes de crédit. Par exemple, si vous utilisez votre carte pour payer un achat à New York, l'Acquirer transmet les données de la carte à ce que l'on appelle le Scheme (Mastercard ou Visa). Au sein de ce processus de paiement, le réseau de cartes de crédit est l'interface entre l'Acquirer et l'Issuer, qui transmet la demande de paiement à l'Issuer et assure le contrôle, l'exécution et la comptabilisation corrects des transactions. C'est ce réseau qui rend possible un système de paiement par carte dans le monde entier.
 

Représentation visuelle de la transaction par carte

Cette illustration montre qui agit à quel moment dans le processus et fait quoi, de sorte que le paiement par carte de crédit puisse être effectué n'importe où en quelques secondes avec une sécurité maximale.

1. Les biens ou services sont achetés auprès d'un fournisseur et payés par carte de crédit.
2. Le commerçant ou le prestataire de services envoie généralement la transaction par voie électronique à l'Acquirer, le partenaire contractuel du commerçant.
3. La transaction est transmise par l'Acquirer au réseau de cartes de crédit.
4. Le réseau de cartes de crédit envoie à son tour la transaction à l'Issuer – l'émetteur de la carte de crédit.
5. L'Issuer vérifie alors le paiement et l'autorise ou le refuse – le tout en temps réel. L'autorisation parvient ensuite à l'Acquirer par l'intermédiaire du réseau de cartes de crédit et enfin au commerçant.
6. L'Issuer indemnise le réseau de cartes de crédit moins les frais (commissions d'interchange).
7. Le réseau de cartes de crédit indemnise l'Acquirer moins les frais (commissions d'interchange).
8. L'Acquirer indemnise enfin le commerçant et reçoit pour ce service une commission appelée commission du commerçant.
9. L'Issuer facture la transaction au titulaire de la carte.
10. Enfin, le titulaire de la carte verse le montant total à l'Issuer.

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